来源：中国经营报
本报记者 郭建杭 北京报道
中小银行在经过了“大而广”的收单业务布局之后，已开始实施更为精细化的管理策略，取消手续费“0费率”政策、核实商户身份、取消无交易或风险交易商户的收单服务。
近日，山东广饶农商行发布公告称：“根据业务需要，我行将综合收单商户费率标准进行调整，规则如下：综合收单收款码商户自2024年12月1日起，费率标准统一调整为0.2%。我行针对优质商户已推出新的减免手续费优惠活动，现执行政策自2024年11月30日同步作废。”
《中国经营报》记者注意到，今年以来，已有上百家农商行取消手续费“0费率”政策，上调收单手续费，部分农商行同时对高风险收单签约商户进行规范清理。对于上调手续费的原因，中部省份某省农信联社人士告诉记者：“前期很多农商行是轰炸式布设，成本较高，目前银行通过收费策略淘汰非优质收单商户；此外，中小银行纷纷施行降本增效，增加中间收入，这是调整收单手续费的主要原因。”
收单手续费调整进行时
公开信息显示，山东吕凉农商行、湖南蓝山农商行、贵州息烽农商行等中小银行都在近日发布上调收单手续费公告。整体来看，各家农商行收单手续费调整后的费率政策并不完全相同，对于超过限额部分按不同比例收取手续费，手续费范围在千分之二至千分之五。
对于中小银行收单手续费上调的原因，博通咨询首席分析师王蓬博对记者表示，首先，银行收单码业务在运营中需要银行投入大量的人力、物力和技术资源，进行系统的开发维护、数据存储处理等，这些运营成本随着交易规模的增加成本也在逐渐增加，收取手续费会在一定程度上弥补成本。其次，银行推出收单码业务的初衷之一是吸引商户的资金沉淀，增加银行的存款。但在此前的实践中发现部分商户只是将收单码作为资金的临时通道，没有达到银行预期的资金沉淀效果，那就需要通过调整费率，筛选出业务需求与银行服务匹配度高的优质商户，从而优化客户结构。
此前中小银行为扩大收单市场范围，对商户实行无差别手续费“0费率”优惠的让利策略，但业内也有共识，认为收单业务的让利策略不可长期持续，在通过阶段性让利达到用户扩围目的之后，最终还是会走向收费，通过收费筛选出优质商户，并对优质商户进行交叉营销，提高收单商户的综合贡献度。
上述某省农信联社人士对记者坦言：“很多省农信联社对于基层行社的收单业务拓户量都有考核要求，目前来看对于新增商户的数量考核权重并不大。”
从已落地的收单业务费率调整的具体政策来看，多个中小银行采取对商户施行动态监管管理的方式。如聊城农商行方面表示：“根据市场调研及时调整我行费率政策，提升产品竞争力；按照商户活期月日均实行动态评估调整机制，对于满足条件商户给予保底18万元免费收款额度，最高月日均的两倍执行，密切关注同业手续费率水平，综合分析商户存贷款等贡献度确定费率，适时、适度、灵活调整，引导商户在我行多走流水，带动商户资金留存率及活跃度。”
福建明溪农信联社对于扫码收单业务交易手续费的调整政策显示：“根据商户贡献每季度进行手续费的返还，并对用户作出分级，如高质量商户、有效户以及低质量商户。对于高质量商户超出限额部分收取千分之二手续费，有效户及低质量商户，超过部分收取不同额度的手续费。”
随着中小银行对于收单商户的收费政策进行分级处理、对商户实施动态监管的同时，对于部分高风险商户的规范清理也在同步进行。提高使用成本、防范收单业务风险，也是农商行调整费率补贴的原因之一。
在银行收单商户扩围期，“0费率”尽管吸引了大量商户，但这些商户的存款贡献度并不如预期，很多商户都是为了套现、移机、涉赌涉诈等异常行为，导致银行的收益与风险和成本并不成正比。银行机构已经注意到以上风险，并引导签约商户规范操作。
山东多家农商银行近期的公告显示，将开始关停部分收单商户，受理终端、台码连续3个月未发生交易且无法核实商户身份的POS、聚合支付商户。
沪农商行（601825.SH）在近期也将陆续停止单位结算卡的二维码收付款业务。沪农商行公告显示，自2024年11月21日起，上海农商银行届时以下功能将不可用：银联云闪付App“扫一扫”“付款码”“收款码”“移动支付签约”功能；企业手机银行App单位结算卡中“扫一扫”“收付款码”“单位结算卡签约”功能；上海农商银行企业服务公众号、上海农商银行服务大厅“单位卡移动支付”功能；企业网银、企业现金管理系统单位结算卡“移动支付签约”功能。
未来收单业务机构要根据自身优势资源禀赋以及商业模式的可持续性来综合决策，对于一些并不盈利甚至合规风险较高的小商户，舍弃这部分业务已成共识。
关注商户转换力度
值得注意的是，此前中小银行的支付收单手续费优惠政策是为吸引更多的用户而作出的选择。未来费率上调是否会对收单签约商户的数量造成影响？对此问题王蓬博认为，短期内业务量是有可能下降的，收单码费率上调可能会让其他支付机构借此加大市场推广力度，争夺银行流失的商户资源。一些小型商户或利润空间较薄的商户，对手续费成本较为敏感，可能会为了降低成本而选择更换其他机构的收单服务。但一些大的商户可能没有这么敏感，对于商户来说，更换收单服务可能会带来一定的转换成本，包括重新接入系统、培训员工等。而且如果银行能够提供其他增值服务，如贷款支持、理财服务等，商户也可能会因为综合服务的优势而继续选择银行收单码。
智研咨询研报显示，2023年我国线下收单交易金额91.9万亿元，较2022年增长8.5万亿元；线下收单交易手续费4797亿元，较2022年增长422亿元。随着国内外经济金融环境变化、宏观政策调控、监管日益趋严，收单业务量有所下降，线下收单行业参与机构进一步减少，交易流水基本集中于行业领先第三方支付机构，竞争格局进一步优化。
对于中小银行收单业务目前面临的市场竞争情况，王蓬博认为，中小银行的收单业务面临多重竞争，如大型商业银行、第三方支付机构等，中小银行与这些机构实际上都存在竞争合作关系。
中小银行的收单业务未来要如何在竞争中突围？王蓬博指出，银行和第三方支付机构既是竞争也是合作的关系，所以整体规模上无法找到确定的边界，但银行确实也面临来自同行的强大竞争压力，以及更高的监管要求，银行需要不断投入研发资金，提升支付系统的安全性、便捷性和稳定性。
上述某省农信联社人士指出，银行收单业务要围绕加大转换力度展开，将非签约商户转换为签约收单户，将无效签约商户转化为有效户、优质有效户。可以通过稳步拓户，支行客户经理定期不定期走访商户，了解商户情况，加强业务指导、感情联络等。此外，还需增加贷款黏度，增加多种产品的交叉营销等。
在做好商户收单业务营销的同时，积极营销贷款产品，通过开展商圈授信，拓展银商联动机制，实现互利共赢，为客户提供全方位、多元化的金融服务，提升客户的黏合度。
在具体营销方式上，澧县农商银行党委副书记朱平山在10月29日的行内讲话中指出，要把收单商户拓展作为获客的重要抓手，为2025年“开门红”打下坚实的基础。围绕商圈深入推广，打造收单示范区；有机结合渠道优势，开展业务交叉营销。贵州锦屏农信联社则是制定收单商户业务推广考核方案，将目标任务明确到人到岗；以及摸排存量商户名单，并将其细分为存量有效商户、存量无效商户及非联社商户三大类，逐类制定营销策略，精准施策。
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